历经三年打磨 360数科完成小微领域布局

　　随着“小微助力计划”的有序推进，360数科的小微战略部署愈发清晰。从个人信贷到小微融资，可以看出，360数科走的不是大踏步的路子，更多的是小步快跑似的战略布局。

　　了解用户，是360数科小微战略得以实现的前提。目前，360数科的用户主要为第三产业为主、第二产业为辅的年轻小微客群。其中，批发和零售行业占比接近40%，住宿和餐饮业、制造业等占比各接近10%。面对客户来自不同行业并且具有独特的周期特征的情况，360数科通过提供适配的额度、定价、期限的产品，提升申请便利性，满足不同领域的小微用户需求。

　　从用户分层来看，360数科服务的更多是所谓小小微群体和个体工商户，区别于银行可以服务的动辄融资上百万甚至规模更大的中小微企业，360数科小微用户的标签是“零散”，这与其做消费贷逻辑相通，也是为什么360数科更容易为这部分小微人群提供定制化产品的原因。

　　追根溯源，360数科如何打造现有小微金融服务能力？又是如何一步步实现小微领域布局，观其小微贷产品的发展历程，不难看出360数科的“小”野心早有显露。

　　历经3年，打造小微产品矩阵

　　伴随着公司不断打磨的风控水准、以及整体业务流程的成熟，2018年，360数科正式进军小微贷领域。时至今日，其小微贷产品已经历三个里程碑。

　　2018年4月，360数科针对电商卖家推出的电商贷产品正式上线运营，为淘宝、天猫、京东、拼多多等卖家提供线上小微企业融资服务。历时半年，360数科逐步扩大申请人范围，推出企业贷产品，对有营业执照，担任企业法定代表人、股东等董监高职务，或是个体工商户经营者开放。上线当日，超过1万名小微企业客户提交了申请，就此打开了小微金融服务市场。

　　2019年，360数科小微贷开启对外合作，针对企业服装类、聚合支付渠道获客的小微金融服务产品落地。在随后的近两年时间，360数科发票贷、税票贷产品陆续上线。据2021年最新数据，整个业务的增速非常快，Q1环比增速47%，Q2业务增速达98%。由此，在夯实了360数科为小微企业提供定制化、规模化服务的智能获客的基础上，丰富了服务小微的路径。

　　360数科在开展规模化获客的同时，持续优化小微风控体系。一方面，，360数科与20余家为企业提供供应链、金融、财务、人力、协同服务的SAAS提供商合作，满足小微企业主随时随地的融资需求。另一方面，360数科还将通过与金城银行的战略合作关系，强强联合提升对小微的服务能力。

　　　从Argus到Argus风控引擎企业版

　　小微业务的顺利开展，究其根本，来源于对于小微客群风险的把握。一直以来，360数科以Argus风控系统闻名于金融机构。在过去，考察一笔借款的发放围绕个人的还款能力与意愿展开。而针对小微企业，除了考察小微企业主本身的个人履约能力外，还需要围绕其管理的企业进行考察。

　　针对于此，360数科推出了Argus风控引擎企业版，在获得申贷主体授权的前提下，通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的深入挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。

　　一方面，Argus通过独创的企业主+企业的双中心模式，在获得申贷主体授权的前提下，通过金融人图谱和企业主直接间接控参股信息，在一站式甄别企业主及所有关联企业相关风险的同时，有效通过关联灰度来完成对企业健康状况及负债承受能力的认定。另一方面，Argus围绕一级、二级关联企业的供应链关系、工商税务情况、司法风险进行全面检测，在毫秒间对多达数十种风险类型逐一扫描，建立双中心模型的立体风险画像，极大规避了因关联风险导致的企业突发性变化并及时采取措施。

　　360数科小微贷负责人卢瑶表示：“伴随着我们在多渠道的谨慎测试，一旦风控维度全面打磨完成，产品周期的风险表现全面显现，再配备我们已经准备好的资金、产品能力，我们将实现飞速增长。”