民间借贷利率该不该降？

每经记者：贺娟娟 每经编辑：师安鹏

两会提案，往往颇具看点。

比如前不久，住陕全国政协委员、陕西省高级人民法院副院长巩富文提议，将民间借贷保护利率上限降至12%—15%——一时间引发热议。

众所知周，我国当前民间借贷年利率上限24%，超过36%则是赤裸裸的高利贷。

降低标准上限，于融资企业或个体，自然双手赞成，尤其对于被银行“嫌弃”的中小微企业而言。

但另一方面，几经发展，民间借贷已成为金融体系中不可或缺的一员。

如大幅降低利率标准上限，难免挫伤其积极性，造成市场萎缩，由此是否反而会进一步加剧融资难度？

民间借贷的是与非

提及民间借贷，很容易联想到“校园裸贷”、“暴力催债”、“高利贷”，或者“跑路”老板们留下的一地鸡毛，于欢案的血色记忆……

于是仿佛谈虎色变，对其畏而远之。

实际上，作为一种常见的经济现象，民间借贷自古有之，早在西周就崭露头角，彼时主要是实物借贷为主，以低息为特点。

1984年,新中国第一家私人钱庄——方兴钱庄诞生，在数度浮沉于“地上”、“地下”、“合法”与“非法”之间，现代民间金融市场开始蓬勃发展。

2015年8月，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，为民间借贷正名，并确定了年利率标准上限24%，超过36%为无效借贷。

时至今日，民间借贷作为正规金融有益和必要的补充，已然成为实体经济融资的重要渠道。

尤其对于民营经济和中小企业而言，创业之初规模小、成长速度快、资金需求迫切，但银行迫于风控收紧压力，贷款审核越发严苛——为求存求活，企业往往选择便捷、灵活、高效的民间资金，逃离“秦琼卖马”困境。

但另一方面，不可否认，民间借贷超高利率具有极大诱惑，出借方很可能并不满足于远超银行存款或部分理财产品的收益，或者选择在司法不介入的24%-36%年息范围中获取高额短期利润，或者铤而走险，采用高利贷、套路贷等违法犯罪行为谋取巨额非法利益。

数年前，陕北民间金融市场崩盘可谓真实写照。

提议降至12%-15%

从灰色地带走到阳光地带，最高法对民间借贷的正名与约束功不可没。

民间资本市场也确实在银行金融机构难以发力的地方，起到了举足轻重的作用。

但“变才是永恒的不变”。

在全国政协委员、陕西省高级人民法院副院长巩富文看来，现行民间借贷利率法定上限过高，已经难以适应当前经济新形势。

“资本的逐利性导致资金流向更便捷获利的渠道，社会资金不再热衷于实业经济。”中小企业在疫情大背景下的生存更显艰难。

与此同时，企业经营利润普遍不足以支撑高额融资利息，民间借贷的高利率又增加了债务违约机会，民间借贷纠纷案件呈高发态势与此不无关系。

据相关数据显示，全国法院在2018年审结民间借贷案件达223.6万件，可见民间借贷纠纷案件占比之高、数量之大。

针对这些问题，巩富文建议——

将民间借贷保护利率上限降至年利率12%—15%之间，并取消自然利率。突出民间借贷“互助性”本位，实现民间借贷与金融借贷的良性互补，消除民间借贷的暴利属性，降低融资成本，以实现金融对实体经济的有力支撑，推动我国经济社会健康发展。

此外，粉巷财经（ID：nbdfxcj）注意到，民间借贷利率法定上限下调的呼声并非今年才有。

2018年全国政协委员、民建天津市委副主委、庆达投资集团有限公司董事长孙太利，2019年全国政协委员、河南省高级人民法院副院长史小红，均在全国两会期间做过类似的提案建议。

“良方”与否颇有争议

降低民间借贷利率法定上限，出发点无疑是好的，但是否为刺激实体经济活力的一剂“良方”，各方声音并不一致。

比如在陕西树理律师事务所何宏斌律师看来，“下调利率上限有可能反而导致民间借贷市场的萎缩。”

其认为，现行民间借贷利率标准有其合理性，适用于社会经济发展现状——既能保护民间资金规范借贷，也能限制过高利息对实体业的打击。

而受疫情等诸多影响，经济下行压力持续存在，企业和个人均生存维艰，投资风险显著增加，这种情况下，民间借贷本身就会萎缩，若下调法定上限，投资意愿将进一步降低。

上述观点得到一位不愿具名的风投人士支持，“不能只看到民间借贷高额利率带来的高收益，而不考虑其融资成本。事实上，与银行等金融机构相比，小额贷款公司往往融资成本就很高，其实际收益是比较有限的。”

StarlaSpace加速孵化器创始人戴波亦表示，对于企业而言，自然希望贷款利率下调，降低融资成本，但首先得确保能贷到钱，而且前置条件不能太苛刻，尤其对于科技型企业。

“直接解决融资难融资贵的问题，还是需要从银行等金融机构着手完善。民间借贷市场做好监管，使其规范运作发展，增加政府或者第三方公立性平台的介入，增强合规与安全是重中之重。”

而对于如何引导“热钱”流向实体业，何宏斌的建议是，民间资金借贷相关方都要发力。

其中，政府角色很关键。

一方面，政府通过大型民生工程项目，如近期的老火车站改建，带动产业链条各环节的诸多企业、直至普通民工，激发经济活力。

但与此同时，政府需爱惜“羽毛”，提高公信力和信誉度。

“公共项目结束后政府未结算付款而导致的纠纷并不鲜见，不少融资垫付的承包企业因此陷入发展泥潭。”

此外，何宏斌提到，治理民间借贷市场诸多乱象，浙江新近出台的民间借贷相关新规——单笔借款金额超过300万需进行备案，或可作为有益借鉴。

“备案既对双方的借贷关系进行了确定，同时，要求对借款来源、用途做以说明，可以很大程度杜绝违法犯罪行为。”
每日经济新闻

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