刷卡手续费下调对银行收入影响不超1% 仍无下文

　 本报记者 窦红梅

　　刚刚过去的中秋国庆黄金周，刷卡消费再度迎来少见的高峰。然而，节前业内一直传闻的刷卡手续费下调依然没有消息。昨天，多位业内人士呼吁，降低刷卡手续费对银行业影响不大，但却可以大大提升消费热度，普及刷卡消费。与此同时，中国银行(2.71,0.01,0.37%)业协会此前鲜明表态认为，目前境内银行卡的刷卡手续费标准普遍偏低，不利于银行卡产业的持续发展。

　　一场关于降低刷卡手续费的利益博弈仍在继续。

　　案例：

　　消费者与3元手续费较真儿

　　很多消费者都有这样的经历，很多小餐馆都只能付现金。而在一些电子数码广场，商家要么不提供刷卡服务，如果你一定要刷卡，则需要向商家支付一笔刷卡手续费。有的消费者还曾经遇到过这样的情况，有的商户总借口说POS机坏了，不愿让消费者刷卡。

　　这其中到底是什么原因？

　　前不久，家住通州的张女士，就因为3元钱刷卡手续费和商家较起了真儿。张女士在一家鞋店看中了一双皮鞋，随后用信用卡支付了300元货款。可皮鞋买回家后无意发现鞋跟有些松动，稍一使劲鞋跟愣是给掰下来了。

　　第二天张女士找到鞋店要求退货，对方很痛快地答应了。但在办理退款手续时，收银员说，由于是刷卡交易，银行要收取商家1%的刷卡手续费，这笔费用要消费者承担，也就是只能退还张女士297元货款。虽然只有3元钱，但张女士觉得不合理，在交涉无果的情况下，张女士拨通了通州工商分局投诉电话。

　　其实，凡是能够提供使用POS机刷卡服务的商家，都与银行有付费约定——每成功办理一次刷卡交易，银行会根据商家的行业不同收取0.5%至2%不等的手续费，这笔费用由商家承担。同时，商家在刷卡退款过程中也要额外担负一笔手续费，面对这种费时费力又花钱的事儿，很多商家自然不愿意办理刷卡业务。

　　调查：

　　手续费负担商家冷暖不一

　　昨天，北京一家老字号餐馆经理告诉记者，行业不同，刷卡手续费的扣点也不同。相对而言，负担最为沉重的当属餐饮业。目前餐饮、宾馆、娱乐等商户，需要付出的手续费约为交易金额的2%。

　　这位餐馆负责人算了笔账。以自家店月营业额100万元计算，由于店面属于自有，“这就省去了最大一笔店面租金成本，因此我们的净利润能达到业内最高的水平，约15%。”但是，目前行业内许多受消费者欢迎的品牌餐馆连锁店，由于原材料、店租、人工成本上涨加剧，只能达到约5%的净利润。

　　以此计算，按照行业平均水平，有三成多的消费者选择刷卡支付，月收入100万元的餐馆，一年要交7万多元的手续费。在一些净利润只有5个百分点的餐馆，这2个百分点的刷卡手续费，就显得分外沉重了。

　　但也有一些商户认为，现有手续费水平可以接受。

　　秀水街市场的客人来自五湖四海，在2008年北京奥运会之前，已成为最早实现全部商户可刷卡的市场之一。在5层经营珠宝生意的商户江萍告诉记者，自己在2006年市场开业之初就向浦发银行(7.32,-0.06,-0.81%)申请了刷卡交易，成为目前市场中少有的按次交纳手续费的商户，由于珠宝售价较高，每次交易不论多少钱，“每笔收手续费20元”。

　　江萍说，国外客人刷卡多为这几种渠道：一是VISA卡和万事达卡，这一类刷卡手续费为1.8%；还有的刷运通卡，这一类刷卡手续费要达到2.8%。因此，相对而言，国内银行卡的手续费更低些。另一位经营箱包的华先生则表示，有很多商户不愿让客人刷卡，是因为周转慢。“刷卡交易的钱进入了对公账户，不能提取现金，只有付货款等时刻才能支取，还是有些麻烦！”

　　博弈：

　　中烹协银行业协会针锋相对

　　记者从两家银行和银联相关负责人分别了解到，“目前还未接到有关下调手续费的通知”。

　　“中国烹饪协会再次强烈呼吁有关方面能积极行动起来，按照国务院的要求完成银行卡的刷卡手续费的调整工作。”就在刚刚过去的黄金周前夕，中烹协在官网发布“关于尽快降低餐饮业刷卡手续费的呼吁”。中烹协表示，时至今日，刷卡手续费调整方案“在有关部门受阻，依然迟迟没有落地、不对外公开，何时施行更是遥遥无期”。

　　“今年以来，餐饮行业发展形势严峻，一方面，经营中的各项成本与费用增大，企业负担加重；另一方面社会消费信心不足，市场疲软。”中烹协认为，要在政策上为餐饮行业“松绑”，尽快降低餐饮业的银行卡刷卡手续费。

　　中国银行业协会也回应了关于刷卡手续费的问题。银行业协会表示，目前国家有关银行卡的刷卡手续费调整的文件还没有正式下发，“银行消极对待，拖延刷卡手续费下调”等说法与基本事实不符。

　　“我国银行卡的刷卡手续费率属偏低水平，银行卡业务处于亏损或微利状态。”中国银行业协会披露数据认为，目前境内银行卡刷卡平均费率仅相当于国外刷卡手续费平均费率的1/3，不利于银行卡产业的持续发展。而对商户和持卡客户的每笔刷卡交易，银行均有较高的科技系统开发和运营成本等，信用卡交易还需承担巨大的资金成本和坏账损失成本。

　　中国银行业协会表示，商业银行将严格执行相关部委下发的刷卡手续费调整方案文件精神，有序推进本次银行卡的刷卡手续费调整工作。

　　新闻延伸

　　降低刷卡手续费对银行影响几何？

　　一张小小的银行卡片，牵动着持卡人、商家、银行、银联、收单机构(POS机提供及布线单位)等多方利益，而国家发改委酝酿下调POS刷卡交易手续费，也将重新“切割”相关机构和行业的利润。

　　按《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》(126号文)规定，商户的手续费标准按行业不同分成四类，其中扣率最高的为宾馆、餐饮等，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联的网络服务费为交易金额的0.2%。第二类为房地产、汽车销售和一般批发类，因交易金额大，为鼓励其用卡交易，扣率为前者的一半，同时单笔封顶。第三类是航空售票、加油和超市类，较前者再减半，但不封顶；最后是公益机构，零扣率。

　　经过测算消费者可以发现，按照上述规定，目前银行卡的刷卡手续费定价模式大致为7∶1∶2，即商家支付的手续费在消费者刷卡时，每一笔都会按照相应比例自动转到银联的账号，继而由银联进行清算，最后收益分配给银行、银联、POS机提供及布线单位等收单方。这其中，银行方面在刷卡手续费中的收入分成占了大头。

　　“其实，降低刷卡手续费，对银行的营业收入影响不超过1%。”湘财证券银行业研究员许荣聪表示，因为银行卡收入占银行手续费收入不到20%，而手续费收入占银行营业收入的不到20%，测算下来，即使降低刷卡手续费，对银行业绩的影响并不大。