车险综合改革 交强险、三者险、车损险全面调整

　今年7月初，湖南省长沙市的一辆长安乘用车撞上了一辆劳斯莱斯库里南SUV，后者指导价高达780万元。有消息称，库里南的维修费用在200万元左右，长安车主负全责，而其投保的三者险仅为50万元额度。如果情况属实，这意味着长安车主需要自费支付150万元左右的赔偿。这是又一起“撞豪车毁一生”的事件。但随着车险综合改革新政策的出炉，这样的事情或将成为历史。

　　近日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)，并向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2020年8月8日。

　　根据《指导意见》内容，此次车险综合改革的影响范围巨大，涉及到数亿车主、保险公司、中介渠道以及监管部门。据公安部统计，截至2020年6月，全国机动车保有量达3.6亿辆，其中汽车2.7亿辆；机动车驾驶人4.4亿人，其中汽车驾驶人4亿人。另外，中国2019年车祸发生次数为200114次，车祸死亡人数52388人。而车险是对于机动车交通事故最大的保障。

　　对于保险公司来讲，车险占据了他们一半以上的保费份额。公开资料显示，商业车险占据车险近74%份额，而车险贡献产险公司 60%以上保费份额。据了解，汽车保险可分为交强险和商业险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，车辆上路前必须缴纳；商业险则又可细分为主险、附加险，其中主险包含第三者责任险(以下简称“三者险”)、车损险等主要的几项。保险公司主要依靠商业险获得利润。

　　在发生重大交通事故时，属于商业险的三者险、车损险关系到保险公司对第三者损失以及自身车辆的维修费用的补偿，因此备受关注。大多数车主更关心的是，在车险改革之后，车险费用会不会下降，投保赔付服务会不会更好？

　　“虽然近几年车险改革发展取得了积极成效，但人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然突出，消费者对车险服务仍有诟病，需要通过改革来解决矛盾，更好地保护消费者权益。”中国银保监会在解释为何实施车险综合改革时表示。中国银保监会同时称，车险改革也是落实新时代加快完善社会主义市场经济体制、实现车险高质量发展的必然要求。

　　总体来看，车险改革主要体现在这几个方面：提升交强险和商业责任限额、增加车损险主险责任、调整自主定价系数、调整无赔款优待系数、调整附加费用上限、推动各地交强险差异化等。

　　具体而言，车损险主险增加了全车盗抢险、自燃、发动机涉水等保险责任，这几项之前大多属于附加险，需要消费者额外支付保费。无赔款优待系数、附加费用上限、自主定价系数的调整，有利于降低保费；三者险、交强险责任限额的提升，则能够在发生重大交通事故后，有利于减少肇事车主的负担，这些改变将增加车主的权益。例如，在有责限额情况下，交强险责任额度由12.2万提升至20万，无责任赔偿限额同比例调整，这意味着发生重大事故时保险公司可以支付更高的赔偿金额。

　　但应注意的是，三者险责任额度上限由500万元提升至1000万元，只是为消费者提供了更多选择，便于车主选择适合自己的额度，以减小可能撞豪车的损失。对于习惯投保50万元、100万元小额度三者险的消费者来说，责任额度的上调影响不大。

　　在消费者较为关心的保险费用方面，根据中国银保监会负责人的说法，改革后车险价格基本上只降不升。华金证券的研究报告指出，“预计基准保费价格下滑明显，终端实际签单价格随之下降，但不排除部分消费者因实际风险状况恶化导致的保费上升。”

　　但对于保险公司来说，此次车险改革或将加速行业的两极分化。数据显示，财产险行业保费份额本就高度集中，市场份额最大的人保、平安、太保合计占比64%左右。“此次改革意见出炉，中小险企可能面临更艰难的经营困境。行业‘强者恒强’有望维持并持续加强。”华金证券指出。