理财收益高过贷款利率手握闲置资金要不要提前还贷

2014-03-17 16:46:48 来源:  评论:0 点击:  收藏
    新乡网讯 去年9月,张先生贷款购置了一套二手房,以8.5折利率从银行贷了120万元,贷款期限为20年,月供8445元。从贷款那天起,张先生就决心提前还贷。春节前,张先生可以拿出20万元进行提前还贷。按照他的计算,如果把这20万元还给银行,月还款额不变的话可以提前5年还清,节省30万元左右的利息。但是最近风头正劲的余额宝、理财通等产品动摇了他的还款计划。这些理财产品收益率近期都在6%左右,他的贷款利息打完折为5.57%,这就意味着他把钱放在理财产品中获得的收益要比自己付出的利息多。而且选择理财产品,如果需要用钱,可以随时取出应急。有张先生类似想法的人不在少数。

不应按高收益率判断是否该提前还贷

    理财产品的高收益率动摇了购房者的提前还款计划,有购房者认为把钱放到理财产品中足以抵消房贷的利息。对此,银行人士表示,超过6%的收益率并不会一直存在,购房者制定还款计划时,不应把房贷利率和理财收益率的高峰期进行对比,而是应衡量一个合理的平均收益率。在整体资金面不紧张的时候,银行短期理财产品收益率一般在4%~4.5%左右,这是一个相对正常的值,而像余额宝、理财通这样的产品,本质上是货币型基金,收益率和短期理财基本持平,甚至还略低。以这些产品的高峰期收益率进行长期判断是不科学的。

    另外,对于有些购房者,提前还贷的目的是降低自己的单月月供,缓解还款压力。这部分购房者应着重去考虑自己每月合理的还款额,依照自己的收入和支出来制定还款计划。一位贷款人说,他提前还款就是为了降低月供额。现在他每个月要还款7000元左右,如果能降至4000元以内,生活就无压力了。理财经理表示,虽然提前还款选择缩短还款年限节省的利息要比降低月供多,但还是有很大一部分购房者提前还款时首选降低月供,贷款年限不变。

7折利率和公积金贷款没必要提前还

    虽然余额宝等产品不足以成为取消提前还贷计划的理由,但在当前的信贷状况下,对于两部分人,提前还贷基本没必要。

    在2008年底到2010年间购房的购房者,贷款时多享受了7折的优惠房贷利率,这部分购房者没有必要提前还贷。按照利率7折优惠计算,这部分购房人目前的贷款利率仅为4.59%,这个利率甚至比部分银行的无风险长期存款的利息还要低,购房人完全没必要把资金都投入到还贷中。同样的,使用公积金贷款的购房人,也没有必要提前还,4.5%的利率在当期的金融市场里,基本就相当于无成本占用资金。

    对于有些购房人着急提前还贷是为了再次贷款购房,理财经理表示,是否提前还清,对于购房者再次购房的贷款利率并没有影响。目前各家银行本身房贷业务就在收紧,首套房利率优惠已经很难拿到,甚至还有上浮,对于二套房的标准更是严格执行认房又认贷,不论购房者的上一套房贷是否还清,都会按照二套房利率执行,提前还款对于办理新业务不会有任何帮助。

(银宣)
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