年末理财不要被“迷了眼”

2013-12-11 10:04:13 来源:  评论:0 点击:  收藏
    新乡网讯 临近年底,银行理财产品的预期收益水平又开始了“步步高”。但市民在选购理财产品时还应注意,有些理财产品的募集期和到期清算期比较长,使得实际收益“缩水”,大多数预期收益率较高的理财产品都不保本,并应量力而行,不要被所谓高收益“迷了眼”。

占用期限“隐性”拉长

    在理财产品的产品说明书中,都会明确标示理财产品的期限。如果一款理财产品能够实现预期收益率,“理财期限”内的这段时间,理财本金就会按照预期年化收益率实现增值。但在产品募集期及到期清算期两段时间里,理财本金的收益如何计算呢?

    笔者在一款国有银行发行的理财产品的产品说明书中,看到对于募集期内的本金收益,银行明确规定“募集期内按照活期存款利息计息,募集期内的利息不计入投资本金”。而对于到期清算期,银行则规定“产品到期日至兑付日之间不计付利息及投资收益”。大多数银行发行的理财产品说明书中都有这样的规定,也就是说,在这两段时间里,理财本金能实现的增值微乎其微。

    很多市民选购理财产品时,只关注理财期限,对于这两段时间的长短,则基本上是“忽略”了。但如果这两段时间比较长,市民的实际理财收益率就会出现“缩水”。

    比如一款刚刚结束发行的理财产品,理财期限为42天,预期年化收益率为4.5%,募集期共有5天,到期清算期有1天。假设市民在理财产品发行的第一天就购买了该产品,理财资金为20万元,则在募集期的5天里只能按照0.35%的利率获得活期利息,即得到利息9.72元,到期清算期内没有利息收入。产品到期时实现了预期收益率,即理财收益为1035.62元。加上发行期内的利息收入,总收益为1045.34元。由于资金实际占用天数为48天,理财实际年化收益率还不到4%。

“高收益”大多不保本

    在年终“大考”的压力下,近来银行发行的理财产品预期收益水平集体上涨,不少理财产品的预期年化收益率都超过了5%。但由于高收益与高风险同在,吸引市民眼球的“高收益”理财产品大多是不保本的,即属于“非保本浮动收益型”。而有些挂钩型的理财产品,虽然可以保证到期保本或者部分保本,但相对于那些投资于票据市场或货币市场的理财产品,实现预期最高年化收益率的概率又比较低。

    虽然整体来看,绝大多数“非保本浮动收益型”的理财产品到期时也都实现了预期收益率,但毕竟“亏本”的可能性还是存在,市民选购时一定要考虑这种风险。

选购产品要买“对”的

    按照有关规定,银行在销售理财产品给投资者前,要先对投资者进行风险测评,而每一款理财产品也都要进行风险评级。在销售理财产品时,要将投资者的风险测评结果和理财产品的风险评级相对应,不能将高风险的产品销售给风险承受能力较低的投资者。

    但有银行人士表示,个别市民是在看中了某款预期收益较高的理财产品后,才来进行风险测评。测评中,市民会有意选择并不符合自己真实情况的选项,以便使测评结果显示自己具有较强的风险承受能力,达到购买该款产品的要求。这样一来,一旦产品“亏本”,市民就会后悔不已。因而市民在选购产品时一定要量力而行,购买适合自己的产品。

    此外,个别银行网点依然存在将保险产品当作理财产品销售的现象。在一家银行网点,一位银行工作人员就向以投资者身份前来咨询的笔者推荐了一款“分红型理财产品”,当笔者追问这是不是一款分红保险时,工作人员才表示,这确实是保险产品。市民在购买理财产品时,要仔细阅读需要签署的相关文件。(谭忠星)
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